9 жовтня 2023 14:00

7 базових кроків управління персональними фінансами, щоб завжди бути в плюсі

Колаж: "ТиКиїв"

Щоб керувати власними фінансами, не потрібно бути банкіром, фінансистом чи мати економічну освіту. Кожен може навчитися грамотно розпоряджатися своїми доходами, щоб оптимізувати витрати та кредити й досягати фінансових цілей.

"ТиКиїв" спільно з izibank розробив гайд щодо фінансової грамотності з корисними та практичними рекомендаціями. Усього 7 кроків і поради експерта допоможуть тобі покращити своє матеріальне становище та бути більш впевненим у своєму майбутньому.

Крок 1: Визначення фінансових цілей

Фінансові цілі — це ті матеріальні цінності, до яких ти прагнеш і заради яких готовий працювати. Якщо тобі потрібні ідеї чи натхнення, це може бути:

придбання власного житла чи його розширення/покращення;
накопичення коштів для того, щоб забезпечити майбутнє дітей (освіта, житло тощо);
купівля автомобіля;
покращення якості життя — краще харчування, можливість подорожувати, займатися спортом індивідуально з тренером чи витрачати гроші на розваги;
відкладання коштів на власне життя на пенсії;
відкриття власного бізнесу;
накопичення грошей на додатковий пасивний дохід.

Крок 2: Бюджетування (перепис витрат)

Уяви собі, що ти у комітеті Верховної Ради з питань бюджетування й тобі треба пропрацювати кожну копійку, кожну витрату й розробити бюджет країни на рік. Тільки твій бюджет стосуватиметься тебе або твоєї родини й спланувати його можна навіть на тиждень чи на місяць. Є кілька методів, які допоможуть з цим.

Метод №1

На аркуші напиши всі твої статті витрат. Далі їх треба розділити на обов'язкові регулярні та необов'язкові чи періодичні. До обов'язкових увійдуть витрати на комуналку, продукти, одяг, взуття, проїзд, донати тощо. До необов'язкових — витрати на розваги, подорожі, техніку. Навпроти кожного пункту постав ту суму, яку ти зазвичай витрачаєш або одразу записуй свої витрати. Це треба робити постійно, адже тільки тоді ти зможеш проаналізувати свої витрати і зрозуміти, що можна скоротити на певний час та де викроїти гроші.

Метод №2

Також доволі простий і підійде для новачків. Робиш усе так, як і в першому варіанті, але додаєш до таблички пункт доходів. Якщо у тебе кілька джерел доходів, то зроби для кожного окремий стовпчик. Коли ти чітко бачиш суму надходжень і суму обов'язкових витрат, то зможеш чітко розуміти, скільки у тебе залишається коштів на певну фінансову ціль або скільки тобі ще треба заробити на неї.

Метод №3

Це багатьом відомий метод "50/30/20". Тобі треба навчитися витрачати 50% доходів на обов'язкові речі — це комунальні платежі, оплата оренди житла, продукти, ліки, транспорт тощо. Потім 20% ти відкладаєш або витрачаєш на борги. І ще 30% йдуть на необов'язкові, але бажані речі, наприклад, твоє хобі, якісь розваги, прикраси, декор тощо. Такий спосіб управління фінансами може бути не дуже практичним і зручним, але він може стати моделлю, до якої ти будеш прагнути.

Метод №4

Олдскульний "бюджет у конвертах". Можливо, так робили твої батьки чи бабуся з дідусем. Усі свої доходи треба розподілити по конвертах: "на комуналку", "на транспорт", "на продукти", "на ліки" тощо. Можеш також додати один конверт "на дрібні витрати" чи "на розваги". У кожному конверті має лежати певна сума, якої вистачить на цю статтю витрат. Головне правило — витрачати тільки ту суму, яка лежить у конкретному конверті.

Метод №5

Відомий за назвою "Нульове бюджетування". У чому суть? Головне правило цього методу таке: твої доходи мінус витрати на місяць мають дорівнювати нулю. На відміну від попередніх методів, у "Нульовому бюджетуванні" не враховуються показники минулих місяців. Кожна стаття витрат прораховується з нуля й адаптується під твої доходи. Дуже важливо, щоб кожна гривня "працювала" і не залишилась без уваги. Якщо тобі не вистачає грошей на якийсь пункт, то варто передивитися категорії та розставити пріоритети.

Крок 3. Контролюй свій бюджет

А тепер поговоримо про ефективні інструменти, які існують у сучасному світі та які полегшать контроль бюджету. Звичайно, йдеться про зручні застосунки.

У твоєму телефоні, напевно, є застосунок якогось банку з безліччю корисних функцій. Наприклад, застосунок izibank — це дуже зручний інструмент управління фінансами. Найпростіша функція, яка допоможе тобі стежити за витратами — це розподілення цих витрат за категоріями. Це дозволить тобі дізнатися, на що йде найбільше грошей та вистежити зайві витрати. Є можливість замовити аналітику за 25 категоріями, налаштувати особисті фінансові цілі та досягати їх, а також управляти бюджетом та заощаджувати на мрію.

Також є спеціальні застосунки, які допоможуть тобі контролювати фінанси та вести домашню бухгалтерію: Monefy, Money Manager, Wallet, Spendee, Bills Monitor, Good Budget, Buxfer. Ці програми дозволять тобі вести повний облік доходів та витрат, проводити аналітику, встановлювати ліміти, об'єднувати під одним "дахом" усі доходи, складати фінансові плани та успішно їх реалізовувати.

І ще одна головна порада, яка стосується будь-якого починання та будь-якої справи — це регулярність. Якщо вже вирішив стежити за власним бюджетом та досягати фінансових цілей, то намагайся постійно контролювати доходи та витрати.

Анна Тігіпко, СEO izibank

Сервіс "цілі" допоможе легко накопичити кошти на придбання своєї мрії. Його зручно відкрити або закрити дистанційно, достроково зняти чи поповнити рахунок. І дуже приваблива річна відсоткова ставка. А ще наші клієнти заробляють на залишку 5%. Ну і завжди є ощадний рахунок "заначка" з 10%, які можна використати на будь-які потреби.

Крок 4. Резервний фонд, депозити та пасивні інвестиції

Важливий пункт на шляху до твоєї фінансової незалежності — це резервний фонд та різні інвестиції. Ці інструменти дозволять тобі створити фінансову подушку на випадок непередбачуваних витрат або для забезпечення безтурботної старості. Які у тебе є можливості для інвестування:

накопичувальне страхування — це програма, яка дозволяє акумулювати твої фінанси та отримати всю суму після того, як закінчиться строк дії договору. Якщо раптом станеться страховий випадок, то буде виплачена страхова сума, яка може перевищувати суму твоїх внесків;

Анна Тігіпко, СEO izibank

Перевага накопичувального страхування в тому, що клієнт отримує гроші в будь-якому випадку: стався страховий випадок або ж він щасливо дожив до кінця договору.

альтернативний пенсійний фонд — це недержавні пенсійні установи, в які ти вкладаєш гроші, а певна фінансова компанія робить за тебе інвестиції: купляє акції, нерухомість, дорогоцінні метали, вкладає в депозити. Коли ти досягнеш пенсійного віку, то зможеш отримати свої накопичені кошти, ще й з відсотками;

Анна Тігіпко, СEO izibank

Як банки співпрацюють з НПФ? Найпростіше — безстроковий вклад у банку. З річною ставкою від 0,1-1%. А є й спеціальні програми від банку. У кожного вони різняться, тому детальнішу інформацію можеш прочитати на сайті.

Чи є якісь гарантії для тих, хто вкладається в НПФ? Думаю, що ні. І тут будуть ризики банкрутства компанії, скажімо, у зв’язку з економічною ситуацією в країні. Термін накопичення пенсії в НПФ становить приблизно 20 років, тому потрібно ретельно обирати компанію.

депозит — це ще один інструмент, який допоможе тобі зберегти та примножити гроші. Ти можеш легко відкрити депозит з izibank та керувати ним дистанційно. Так-так, майбутнє вже наступило. Уся взаємодія з банком відбувається дистанційно і тобі не треба відвідувати відділення та стояти в чергах. Ти можеш достроково знімати гроші, продовжувати строк дії депозиту, поповнювати наявний депозит та робити інші фінансові операції. До речі, якщо раптом у чомусь не зможеш розібратись, то зможеш онлайн звернутися до спеціаліста izibank за консультацією;

Анна Тігіпко, СEO izibank

У нас є довгострокові, короткострокові та конвертаційні депозити. З можливістю розміщення на 1-3 й більше місяців. Гроші не просто лежать в надійній установі, а ще й працюють на тебе. Адже наприкінці терміну отримуєш додаткові бенефіти у розмірі % ставки. В izibank завжди вигідно брати депозит, бо він один з найкращих на ринку.

Дохідність залежить від валюти депозиту. У гривнях можна отримати найбільший дохід завдяки високим процентним ставкам.

інші види інвестицій — якщо у тебе є зайва сума грошей, то ти маєш ще кілька цікавих варіантів для інвестицій. Що це може бути: купівля дорогоцінних металів, нерухомості, землі, придбання криптовалюти, цінних паперів, державних облігацій. До речі, є також варіант нестандартного вкладення коштів, наприклад, ти можеш купити антикваріат, колекційні предмети мистецтва, предмети живопису тощо.

Крок 5. Зменшення боргів

Твоя фінансова незалежність залежить від того, як ти вмієш керувати грошима, справлятися зі своїми боргами та економити. Давай спочатку розберемось з боргами, а потім вже почнемо економити. Пропонуємо тобі просту схему, яка допоможе поступово позбутися всіх боргів.

Деякі люди можуть навіть не підозрювати, скільки у них боргів. Збери всі дані зі своїх кредитних карток, підійми всі свої записи про заборгованість друзям чи колегам, дістань усі рахунки за комунальні послуги та підрахуй цю суму, подивись нарешті правді в очі. Повір, знаючи суму своїх боргів, тобі буде легше будувати стратегію погашення.

Розстав пріоритети: не всі борги треба закривати одночасно, у тебе це й не вийде. Ти маєш самостійно визначитися з пріоритетністю. Наприклад, тобі обов'язково треба платити за комунальні послуги, за оренду квартири, за іпотеку, вносити обов'язковий платіж по кредитній картці — став це собі на перше місце. Борги друзям, домовившись попередньо, можна віддавати поступово. Головне — навчись не накопичувати борги.

Згодні, складно не накопичувати борги, коли у тебе немає зайвих грошей, а щойно вони з'являються, то ти віддаєш їх на погашення тієї самої заборгованості. Виходить якесь замкнуте коло.

Анна Тігіпко, СEO izibank

Найпростіший спосіб контролювати себе та не влазити у борги — вести бюджет. Зможеш його щомісяця оцінювати та розставляти пріоритети. Стримуйся від імпульсивних покупок. Економ, але не притискаючи свої істинні бажання. Якщо є кредит, сплачуй вчасно обов'язковий платіж та відсотки. Розвивай свою кваліфікацію, вчись новому, використовуй знання та підвищуй оплату за свої послуги чи вміння.

Крок 6. Економія витрат

Заощаджувати може кожен, якщо купуватиме необхідні товари та послуги за акційними знижками. Використання знижок, бонусів, розпродажів, кешбеку та прайс-агрегаторів може допомогти. Наприклад, у застосунку izibank є чудова функція, яка дозволяє зібрати всі твої дисконтні картки в одному місці й швидко ними керувати.

Топ корисних порад, які з твоїм бажанням та регулярним підходом допоможуть робити вигідні покупки:

купуй продукти в тій кількості, яку можете з'їсти. Для цього доведеться провести невеличке дослідження того, скільки ти та твоя родина споживаєте харчів на тиждень або на місяць;
дивись на цінники у магазині. Не варто кидати в кошик усе, що потрапило тобі на очі — подивись ціни, порівняй їх, знайди ідеальний баланс між ціною та якістю. Деякі продукти та товари можна купувати гуртом. Наприклад, набагато вигідніше купити одразу пак котячого корму, ніж купувати по одній пачці в зоомагазині біля дому;
складай меню на тиждень, а на основі меню — список продуктів. Дотримуйся списку, коли будеш у супермаркеті. Це вбереже тебе від неконтрольованих витрат;
навчися робити "стратегічні запаси". Наприклад, з кожної зарплати купляй продукти тривалого зберігання, а також предмети гігієни, щоб у тебе сформувався певний запас на той випадок, коли грошей може залишитись дуже мало;
не ігноруй програми лояльності. Насправді ти можеш економити та навіть накопичувати, якщо реєструєшся у програмах лояльності тих магазинів, в яких ти постійно робиш покупки. З тебе — хвилина часу, а потім тільки збиратимеш бонуси;
активуй кешбек від свого банку та максимально використовуй усі "плюшки", які він тобі надає.

Анна Тігіпко, СEO izibank

Кешбек — це корисна опція, яка робить шопінг значно вигіднішим. Адже частина коштів під час оплати платіжною карткою повертається тобі на рахунок. Ці накопичення можна вивести на основну платіжну картку та використати за потреби. Щомісяця обирай категорії кешбеку, за якими найчастіше транзачиш і насолоджуйся поверненням коштів. Так можна заощадити близько 600 гривень на місяць. До речі, ми єдині на ринку даємо 0,5% кешбеку взагалі за будь-яку покупку. Ти можеш не вагатись між двома категоріями, а одразу обрати позначку "на все".

Не на словах знаємо, як сьогодні важко розвивати власну справу. Скільки це потребує зусиль та ресурсів. Але ж, підтримуючи одне одного, ми швидше наблизимо перемогу. Тому izibank вирішив допомогти українським виробникам та підсвітити їх у своєму застосунку. Вперше в українському необанку з'явився кешбек від локальних брендів. Впевнені, вони тобі вже давно відомі.

GIDNIST' — бренд, який створює "історію на футболках", і ведмедик Brave Bear є одним із головних героїв, завдяки якому стало можливо розповідати про складні речі просто. За період повномасштабного вторгнення Brave Bear поставав у різних образах: нашого Президента Володимира Зеленського, Головнокомандувача ЗСУ Валерія Залужного, рятувальника ДСНС, в образі кожного українця та українки.

ORNER — український виробник подарунків, товарів для дому та гарного настрою. Сьогодні асортимент налічує понад 20 категорій і 300 одиниць продукції, серед яких: настільні ігри, календарі з передбаченнями, фотоальбоми, планери, посуд та багато іншого.

ICON — бренд, що спеціалізується на виробництві та продажі значків, стікерів та стікерпаків з яскравими та оригінальними дизайнами. Їхні товари є дуже популярними серед молоді та можуть стати чудовим доповненням до будь-якого стилю. Фішкою значків є застібка-магніт, яка не псує улюблений одяг. Стікери виготовляють із якісного вінілу, вони клеяться та добре тримаються на будь-якій поверхні, а також їх легко знімати без залишків клею. Також виготовляють значки за індивідуальним дизайном.

Зараз нові клієнти izibank можуть отримати 10% з першої покупки, перейшовши за посиланням від бренду. Незабаром чинні клієнти izibank теж скористаються спеціальним кешбеком від цих брендів.

Крок 7. Проаналізуй найпоширеніші помилки, яких треба уникати

Звичайно, коли ти тільки починаєш розбиратися в тому, як тобі правильно розподіляти бюджет та раціонально керувати фінансами, то будуть виникати помилки. Це нормально, ми тільки вчимося! Але тобі буде набагато простіше, коли ти знатимеш, як потрібно діяти у різних ситуаціях. Розглянули кілька поширених помилок, яких варто уникати при управлінні власними фінансами.

Помилка 1. Невміння керувати несподіваними витратами

правильно оцінюй ситуацію. Наприклад, несподівана хвороба, несправність телефону, ДТП — це несподівані речі, які вимагають фінансів. Але раптова поїздка на відпочинок, святкування дня народження — це ті речі, які можна запланувати й окремо відкладати на них гроші;
розставляй пріоритети — не всі несподівані витрати є терміновими. Наприклад, телефон чи ноутбук тобі потрібен для роботи, значить, його треба відремонтувати в першу чергу. А от, якщо тобі терміново захотілося купити робот-пилосос, щоб регулярно збирати шерсть улюбленця, то з цим можна трішки й потерпіти;
дізнавайся про можливості — якщо тобі треба купити новий телефон, то дізнайся про оплати частинами або можливість взяти його у кредит; якщо треба заплатити за лікування, то з'ясуй, чи є у тебе час на те, щоб зібрати гроші. Не поспішай одразу шукати велику суму, можливо, ти зможеш віддавати борг частинами;
проси про допомогу у близьких та друзів — якщо сталася ситуація, яка потребує великої суми, якої у тебе зараз немає, то обов'язково звернись до родичів чи друзів. Головне пам'ятай, що ти не залишишся на самоті з проблемою, якщо озвучиш її вголос;
можна попросити позику, аванс чи матеріальну допомогу на роботі, якщо це можливо. Принаймні тобі варто про це дізнатись.

Помилка 2. Негативне мислення при управлінні грошима

Важливо те, з яким мисленням та настроєм ти займаєшся оптимізацією бюджету. Коли ти постійно думаєш, що не виберешся з боргової ями, що планування ні до чого не призведе і що тебе врятує тільки виграш у лотерею, це нічого хорошого не дасть. Потрібно позитивне мислення:

зосередься на тому, що у тебе вже є, а не на тому, чого тобі не вистачає;
шукай правильне оточення. Немає нічого поганого в тому, щоб спілкуватися з людьми, які вміють примножувати свій капітал та мають корисні фінансові звички;
пробачай собі фінансові помилки. Ми вже казали, що робити помилки — це нормально. Тобі просто треба визнати це, вибачитися перед собою і зосередитися на майбутньому;
включай у свій бюджет те, що приносить тобі задоволення. Не можна складати бюджет без статті витрат на улюблену справу чи розваги. Хоча б мінімальна сума повинна бути закладена — це також впливає на твоє позитивне фінансове мислення;
читай цікаві книги про гроші. Це допоможе змінити твоє ставлення до них та випрацювати корисні звички. Наприклад, на твоїй книжковій полиці можуть опинитися такі книги: "Багатий тато, бідний тато" Роберта Кійосакі; "Думай як мільйонер" Гарва Екера; "Найбагатший чоловік у Вавилоні" Джорджа Клейсона та інші.

Також дуже важливим моментом у питанні управління фінансами є контроль над власними емоціями. Особливо, коли ці емоції заважають тобі ухвалити правильне фінансове рішення. Тобі можуть заважати страх, самовпевненість, схильність до ризику, надмірна вразливість тощо.

Помилка 3. Нераціональне управління боргами

Як правильно керувати боргами та погашати кредити:

для початку дуже важливо вчасно закривати кредит і встигати це робити до закінчення пільгового періоду, щоб потім не нараховувались відсотки;
якщо вже так сталося, що заборгованість прострочена, то вивчи питання реструктуризації боргу, якщо така функція є у твоєму банку. Установа може знизити фінансове навантаження, щоб у тебе була можливість швидше розібратися з боргами;
розроби реальний план погашення боргів. Тобі треба сісти і розписати всі твої доходи, обов'язкові витрати, суму заборгованості. В окрему колонку винеси ту суму, яку ти можеш віддавати на погашення боргу щомісяця. Окремо пропиши час, за який ти зможеш повністю закрити борг. Так у тебе буде хоча б промальована фінансова картина;
припини щось купувати за кредитні гроші, хоча б на деякий час. Це може здатися надскладним, але це потрібно для того, щоб не збільшувати свою заборгованість;
подумай над тими статтями витрат, які ти можеш скоротити. Наприклад, мобільний оператор пропонує тобі перейти з тарифного плану з безлімітним інтернетом на більш вигідний тарифний план, але з меншою кількістю мегабайтів;
якщо у тебе кілька кредитних карток з боргами, то спочатку варто закривати найменший кредит. Це дасть тобі мотивацію та трішки полегшить фінансову картину. Наступним кроком також закривай найменший борг.

Як виглядає раціональне управління боргами

Давай зробимо з тобою роботу над помилками і спробуємо все виправити. Просто зараз, відсьогодні, з цієї хвилини ти починаєш раціонально управляти своїми боргами, а ми тобі в цьому допоможемо.

Анна Тігіпко, СEO izibank

На жаль, не завжди вистачає доходу, аби оплатити обов'язкові витрати та бажання. Але з кредитною карткою можна вийти за рамки сімейного або особистого бюджету. При правильному використанні ти отримаєш додаткові опції та бонуси. А щоб не встрявати у борги, дотримуйся базових правил.

1. Відстежуй дату закінчення пільгового періоду. Зверни увагу на умови та дату погашення кредиту при оформленні картки, адже те, що працювало з одним банком, не завжди актуально для іншого. До речі, погашати кредит в останній день — не найкраща ідея, адже інтернет-банкінг може дати збій чи термінал вийти з ладу.

2. Внось всю суму боргу до встановленого терміну, аби не потрапити до списку боржників та уникнути переплат.

Часто клієнти запитують, що впливає на розмір кредитного ліміту. Насправді на це впливає ціла низка чинників. Банк їх аналізує та визначає персональний рейтинг клієнта. Скорингові системи працюють автоматизовано і виставляють бали за кожен показник, який вони перевіряють. А саме: кредитна історія, рівень доходів, вид діяльності, соціальний статус, працевлаштування, кількість людей на утриманні, наявні боргові зобов’язання, страхування кредитного ліміту. Сума балів, яку клієнт отримує за результатами перевірки, визначає його рейтинг. Коли хтось вперше звертається за кредитним лімітом, банк може надати мінімальний або нульовий.

Перевага кредитного ліміту в тому, що кредитні кошти постійно доступні для використання. З кредиткою можна оформити споживчу розстрочку, планування витрат стають гнучкішими та рівномірно навантажують персональний бюджет.

Якщо всі наші поради й твоє сумлінне виконання правил не допомогли, то тобі варто знайти фінансового консультанта. Іноді доцільно витратити певну суму грошей на професійну консультацію, ніж роками самотужки розбиратися з боргами. Або ти завжди можеш звернутися до спеціаліста izibank за професійною допомогою, якщо станеш їхнім клієнтом. Бережи себе та свої гроші!

ПАРТНЕРСЬКИЙ ПРОЄКТ