"В грошах головне – вміння управляти ними": Аліна Шух про інвестиції
Фото: Getty Images
Акції, цінні папери, облігації, депозити та трейдинг. Ми продовжуємо розмову із співзасновницею компанії SMART, фінансовою радницею спортсменів Аліною Шух про те, як навчитися інвестувати власні кошти та як заробити перший мільйон.
Розкажіть про свій шлях у фінансах.
Я маю досвід персональної інвестиції (вперше зробила інвестицію у 16 років), сформований власний інвестиційний портфель, власну стратегію та фінансовий план. Вже більш ніж два роки працюю з клієнтами та розвиваю компанію SMART, де ми з колегами фокусуємося на спортсменах та людях з нестабільним заробітком. За цей час я пройшла досить великий шлях та отримала практичний досвід: спробувала на собі все, що можна було в Україні, в межах розумного. У фінансах безпосередньо освіта відіграє ключову роль. Також має значення знання історії.
Куди варто вкладати кошти?
Спочатку будь-якій людині потрібно навчитися відкладати гроші та сформувати резерв. Це перші два кроки, які пропустити неможливо. Коли сформовано резерв, є просто гроші, які лежать і ми можемо пів року на них прожити, тоді варто починати думати про інвестиції.
Для чого потрібні інвестиції? Це головне запитання, тому що інвестиційних інструментів дуже багато: депозити, облігації, нерухомість, криптовалюти, цінні папери, вклади в бізнес та землю. Кожен з них відрізняється за дохідністю, ризиками, порогом входу, країною, регуляцією, волатильністю та різними іншими параметрами. Щоб конкретно вирішити, куди вкласти гроші, спочатку варто подумати: навіщо мені їх вкладати? Я хочу їх захистити від інфляції? Хочу, щоб гроші працювали та приносили мені пасивний дохід? Чи хочу забезпечити своїх дітей через 10 років?
Тоді, коли ми визначили те, чого хочемо, можемо це все зацифрувати та подивитися, скільки буде коштувати таке бажання та скільки для цього потрібно грошей, як довго мусимо відкладати та коли зможемо цього досягнути. Наприклад, маючи бажання купити навколосвітню подорож через три роки, не варто використовувати криптовалюту. Тому що вона волатильна та непрогнозована. Якщо ми вкладемося в крипту, яка буде в просадці через три роки, зможемо забрати -80%. Це нам не підходить. Тут більше підходить інструмент з фіксованим доходом – облігації та депозити.
Якщо відкласти 200 000 доларів, завдяки складному відсотку та інвестиціям вони можуть запросто можуть перетворитися на 1 000 000.
Однак якщо ми замислюємося про фінансову свободу та незалежність, скоріше за все, орієнтуємося на 10+ років, щоб жити повністю на пасивний дохід. Тоді треба цікавитися різними інструментами, як-от фондовий ринок, цінними паперами та формувати свій портфель. Основне – відповісти собі на запитання: навіщо взагалі інвестувати? Впевнитися, що вже є фінансова подушка та відкладати гроші лише понад неї.
Найбільше регульоване середовище, де можна збирати гроші, – фондовий ринок. У всьому світі розглядають інвестиції суто як акції та облігації. Всі інші інструменти є альтернативними. В Україні ж досить складно з цим, тому що є обмежені ліміти під час війни, та й до війни. Не так просто інвестувати у фондовий ринок, але це можливо. Тому кожному українцю вже варто розвиватися у тому, як працює фінансова частина та взагалі фондовий ринок.
Як ви відстежуєте витрати? Користуєтеся застосунками, ведете таблицю онлайн?
Ведення витрат потрібне будь-якій людині, яка має справу з грошима. Щоб не було хаосу та мати розуміння, скільки я витрачаю, на які категорії та скільки мені потрібно для життя. Ці дані потім можна використати як базу для порахунку вашої необхідної фінансової подушки.
Головне – вести звітність хоча б три місяці, щоб розуміти дані, які можна проаналізувати та оптимізувати. Наприклад, у вас є авто, ви витрачаєте купу грошей на пальне і за кермом не можете працювати, а вартість вашого часу коштує досить дорого. Ви прорахували ці витрати й зрозуміли, що продавши авто та вклавши гроші у військові облігації під якийсь відсоток, перекриєте собі витрати на таксі.
Як вести витрати?
Сьогодні це рідко роблять у блокнотах, інколи в Excel, але все частіше у спеціальних чи банківських застосунках. Якщо ви загалом розраховуєтесь онлайн, банківських застосунків вам вистачить. Якщо у вас є готівка, є сенс завести звичайний застосунок. Є також телеграм-бот, особисто я користуюся ним.
Корисні застосунки:
У застосунку важливо мати можливість увімкнути банки, відстежувати готівкові витрати, розділити все по категоріях.
Як заробити свій перший мільйон?
- Виграти в лотерею.
- Бути менеджером на топ-позиції й заробляти сотні тисяч доларів.
- Мати власний бізнес, який досить успішний, приносить прибуток, який можна конвертувати у мільйон.
- Бути стартапером, який дуже вдало продав свій продукт.
- Бути спортсменом або знаменитістю, який завдяки контрактам заробляє досить багато грошей.
Якщо ми говоримо про лотерею, то здебільшого, за статистикою, 80% стають банкрутами через 5 років. Для топменеджменту дуже важливе навчання, інвестиції у себе, своє оточення та розвиток. Це купа часу на особистий розвиток, але все це не гарантує середнього багатства. Якщо це знамениті люди чи спортсмени, то по собі знаю, що гроші як приходять, так і йдуть, тому треба навчитися будувати свій капітал.
Бізнесмени дуже часто інвестують гроші у власний бізнес, бо він приносить найбільше прибутків. Але при втраті, закритті, продажу бізнесу люди залишаються без того самого мільйону. Тож у грошах головне не кількість, а вміння ними управляти, тому непередбачуване, неочікуване багатство зазвичай приносить багато проблем.
Висновок: навіть якщо ми заробляємо величезні гроші, потрібно вміти їх відкладати, інвестувати та формувати власний капітал. Будь-яка людина може це зробити, адже питання тільки в інвестиційній обізнаності та часі. Навіть якщо ми будемо інвестувати протягом багатьох років і взагалі відкладемо за все життя 200 000 доларів. Завдяки складному відсотку та інвестиціям вони можуть запросто перетворитися у 1 000 000.
Що ви скажете про людей, які беруть гроші під заставу у ломбарді чи живуть на кредитні кошти? Як вийти з цього стану?
В Україні кредити не настільки поширені, як, скажімо, в Америці, де кожна людина має в середньому по три видів кредитів: студентський борг, кредитні картки, розстрочка та іпотека, авто та багато інших. Але різниця в тому, що в Америці стала економічна система, де відсоткові ставки по кредитах зрозуміліші. Та й люди звикли до того, що можуть у будь-який момент перекласти борги на своїх нащадків. У нас же, на жаль, люди шукають "легких" грошей.
В Україні поки що кредитів цураються, проте беруть. Особливо до війни було поширене мікрокредитування: "Гроші до зарплати", "Ваша готівочка" і все таке інше. Це насправді показує фінансову неграмотність українців. Якщо ми поглянемо на мікрокредитування, ломбарди та фінансові установи, то простежимо велику кількість реклами, яка говорить про 0,1% річних в день, а на 2-й день – 2%. І потім прогресивна ставка, яка виводить на 1 000% річних, штраф за прострочення, додаткова комісія за зберігання і ще багато чого іншого. Це неймовірні суми, які вказані в паспорті кредиту будь-якої мікрокредитної організації на сайті. Це просто побачити, але люди не читають ані паспорту кредиту, ні договорів.
Будь-яка людина, яка хоче щось придбати або дожити до зарплати, має вибір: намагатися знайти підробіток, шукати креативний шлях виходу з цієї ситуації, бути активним чи взяти ці гроші десь під купу відсотків та потім як-небудь повернути. На жаль, "снігова куля", повязана з різними життєвими обставинами, може перетворити 1 000 гривень кредиту на 25 000 гривень, і гроші потрібно повертати, бо в двері вже стукають колектори. Таку історію видно на сайті відгуків Мінфіну.
Однак варто памʼятати, що неможливо забрати у людей можливість брати кредити до зарплати. Вони мають бути обізнаними, що таке кредитування та як це працює. Знати, що таке споживчі кредити на бажання, коли ми не хочемо збирати гроші, та що таке хороші кредити на розвиток, які принесуть нам більше грошей, ніж їх витрати.
Чи варто вивчати акції та криптовалюту у 2023 році?
Варто вивчати все: акції, крипту, облігації, фондовий ринок, фінансову систему, нерухомість, землю. Що більше людина знатиме, то краще. Але почати варто з того, як саме існує фінансова система, що вона побудована на колообігу грошей: кредити, облігації та інше, що ми можемо уявити. На цьому саме будується ідея фондового ринку, банківської системи та регуляторів. Розуміння таких базових речей вже дасть поняття про інвестиційні інструменти.
Наприклад, клієнт попросив 1 000 доларів під 25% річних на кав'ярню біля будинку. Ми розуміємо, де перебуває людина у фінансовій системі та які у нас є альтернативи. Ми можемо дати гроші йому в кредит або Марку Цукербергу через фондовий ринок, так само на розвиток, але тільки компанії Meta, яка є монополістом у сфері соціальних мереж.
Якщо говорити про акції та крипту, сьогодні у нас взагалі унікальний шанс. До 2022 року все зростало та всі навколо кричали, що треба інвестувати та вивчати інвестиції. Це зрозуміло, так було завжди. Якщо стається економічний бум, всі почнуть купувати. Однак зараз у нас рецесія, тому всі або мовчать, або починають продавати. Та це ідеальний шанс, щоб по перше, навчитися, а по друге, робити це без інформаційної мішури. Сьогодні ніхто не змушує нас купувати. Тому поки тихо можна підвищити свою грамотність та зрозуміти цінність акцій чи криптовалюти. Ці знання навчать не робити помилок в інвестиціях.
Як ви ставитеся до акцій українських компаній?
До акцій українських компаній у мене досить позитивне ставлення, тому що вони наші. І загалом, у кожного інвестора в Україні є розуміння, що ми сильні та впораємося. В інвесторів за кордоном такого розуміння немає, тому акції українських компаній відносно дешеві. Але це не інвестиційна порада, бо всі рішення ви маєте ухвалювати самостійно. По друге, купувати в українських компаній ми можемо, але їх, на жаль, небагато. Фондовий ринок України сильно нерозвинений.
Розглядати їх, звичайно, можна для інвестицій, але потрібно мати закордонний рахунок та купувати акції на закордонних біржах, адже через українських брокерів це зробити досить складно.
Чи можна заробити за допомогою трейдингу?
Я займаюся фінансовим плануванням. Це побудова стратегії інвестиції відповідно до того, що ми хочемо зробити та яких цілей досягти. Трейдинг – окрема професія, де людина обирає щоденно або щохвилинно, що купити, зважаючи на специфіку. Часто фахівець базується саме на технічному аналізі або на фундаментальних графіках, коли читається тонна новин та фінансових звітів, на яких і ухвалюються рішення – купувати чи продати. Трейдинг – особлива професія, якій потрібно виділити величезний час для навчання.
Проблема в тому, що вже давно існують боти та роботи, які торгують за людей. І вони ухвалюють рішення набагато швидше та навіть змінюють структуру ринку. Переграти цих роботів для людини практично неможливо. Це не зовсім лотерея, там є своя специфіка, бо це інвестиція в щось більш реальне як бізнес, з одного боку. Але з іншого – це аж ніяк не фундаментальні інвестиції зі стратегією для звичайного інвестора.
Грубо кажучи, якщо ти займаєшся своєю професією та хочеш просто інвестувати, це не підійде. Але якщо хочеш стати інвестором, людиною, яка шукає недооціненні компанії, як робить Воррен Беффед, коли вивчає їх та інвестує безпосередньо в бізнес, – це може бути 1-2 компанії на рік або три. Якщо це трейдинг, то можна працювати в компанії чи на себе.
Чим ви займаєтеся зараз?
Я займаюся консультаціями та річним плануванням для клієнтів. Моя професія полягає в тому, що я з людиною проговорюю її конкретну ситуацію та складаю фінансовий план. Ми розбираємо все: які грошові потоки, як правильно відкладати, скільки можна відкладати та навіщо це робити, яка має бути фінансова подушка. Далі ми визначаємо цілі та всі інвестиційні інструменти, я допомагаю відкрити рахунки, переказати гроші, почати інвестувати, сплачувати податки та інше. Така професія за кордоном неймовірно поширена та кожна третя родина має власного фінансового радника.
Також я співзасновниця компанії SMART (Sport Money Art), де ми допомагаємо спортсменам та людям нестабільного заробітку. Система та сама, але наша спеціалізація полягає у нестабільних грошових потоках, які часто є у фрилансерів, акторів, бізнесменів чи спортсменів. Нас можна знайти у соціальних мережах для індивідуальної роботи. В тому числі ми проводимо навчання онлайн та живому форматі у вигляді лекцій, вебінарів. Я також читаю курс з фінансової грамотності в Національному університеті фізичного виховання та спорту України.
У будь-яких інвестиціях є період накопичення, тому якщо ми виграли в лотерею, можемо одразу ці гроші вкласти в хороші інструменти.
Як отримувати пасивний дохід?
Це найактуальніше питання. Якщо просто, то ми інвестуємо в фондовий ринок у різні акції та бізнес, не виймаємо гроші, а створюємо свій капітал. Інвестуємо, включаємо складний відсоток, відкладаємо по 300 чи 500 доларів щомісяця протягом років, а коли маємо якусь велику суму – перекладаємо 30 000 доларів у ті акції та компанії, які приносять дивіденди. Грубо кажучи, наш капітал залишається таким, яким він є. А дивіденди, якщо це 10 000 доларів, у місяць будуть приходити у розмірі 1 000 доларів і ми зможемо на них жити. Капітал буде вічним, гроші працюють, дивіденди капають.
Можна також купити нерухомість, здати в оренду та жити на це. Або займатися землею через орендні платежі агрохолдингом, облігації, будь-які активи з фіксованим доходом. Є період накопичення капіталу, а потім період пасивного доходу. Ми не можемо вкласти 1 000 доларів та мати пасивний дохід, на який можемо жити так, що вклав 100 доларів, а отримав 200. Так не буває. Якщо вам таке пропонують – це 99,9% піраміда. У будь-яких інвестиціях є період накопичення, тому якщо ми виграли в лотерею, можемо одразу ці гроші вкласти в хороші інструменти.
