27 березня 2024 17:56

Чому українці беруть мікрокредити та не йдуть у банки?

Фото: Getty Images

Українці щомісячно беруть понад 650 тисяч мікрокредитів. За 2023 рік нашим громадянам було видано 3 886 875 мікрокредитів на суму 18,5 млрд грн! Команда "ТиКиїв" з'ясувала, які суми беруть, та чому народ йде по гроші не до банків, а в сумнівні "контори", які видають мікрокредити протягом 5-10 хвилин.

Сотні тисяч кредитів

За офіційними даними, цьогоріч українці беруть 650 тисяч мікропозик на місяць у мікрофінансових організацій.

Мікрофінансові організації — це юридично зареєстровані компанії, які мають ліцензію на здійснення кредитної діяльності. На відміну від банків, в основному МФО мають право тільки видавати кредити, тобто такі види продуктів як депозити, відкриття рахунків для клієнтів у МФО недоступні.

Це майже у 1,5 раза більше, ніж у 2022, але все ще у 1,8 раза менше до відповідного періоду 2021: тоді на місяць, в середньому, видавалося 1,17 млн мікрокредитів. Проте кількість виданих кредитів щокварталу збільшується. Так, за ІІ квартал (квітень-червень 2023 рік) приріст склав 7%. У порівнянні з І кварталом минулого року, коли приріст складав 18%, темпи дещо вщухли.

Середня сума кредиту зменшилася у другому кварталі на 7% — з 4931 грн до 4564 грн. Для порівняння, торік у ІІ кварталі середня сума складала 3810 грн, а у ІІ кварталі 2021 — 4468 грн.

На відміну від 2022-го, заборгованість за такими кредитами продовжує зростати: +1,4% за квартал.

Слід зазначити, що з початку повномасштабної війни кількість зареєстрованих мікрофінансових компаній скоротилася на третину: з 935 на початок 2022 до 629 на липень.

У 2023 році НБУ ініціював законопроєкт 9422 щодо відповідального кредитування та ефективного регулювання на ринку небанківських фінансових послуг. Згідно із запропонованим законом, планується встановити граничні розміри процентних ставок, зменшити надмірне боргове навантаження на одного споживача, запровадити додаткові штрафні санкції за порушення встановлених вимог тощо.

Чому українці не йдуть у банки?

Аби дізнатися, чому українці частіше звертаються до МФО, а не до банків, команда "ТиКиїв" поговорила з експерткою. За словами співробітниці Міжнародного Валютного Фонду, старшої викладачки кафедри міжнародних фінансів КНЕУ, PhD та призерки Cambridge Accelerator Олени Катрич, основні причини, чому люди обирають мікрофінансові організації (МФО) замість банків — це доступність, швидкість та менш суворі вимоги щодо інформації про доходи, кредитну історію та документації.

МФО надає позики на невеликі суми, які не завжди доступні в традиційних банках. В деяких регіонах, особливо у віддалених або сільських місцевостях, доступ до традиційних банків може бути обмеженим або взагалі відсутнім, тому МФО залишаються єдиною доступною опцією для фінансування.

Головна причина, з якої громадяни не йдуть в банки — це недовіра до банківської системи. Українці вважають, що краще тримати гроші під подушкою, а не класти в банк. Економічна нестабільність і руйнування інфраструктури призвели до втрати роботи та доходів, що збільшило звернення до МФО як тимчасового джерела фінансування. Але слід зауважити: мікрокредити несуть високий рівень ризику для позичальників через високі процентні ставки та комісії, які можуть спричинити подальші фінансові труднощі та боргову яму, — каже Олена Катрич.

За словами фінансистки, МФО часто накладають значно вищі процентні ставки, порівняно з традиційними банками, що може суттєво збільшити загальну суму боргу. Також мікрокредити зазвичай передбачають короткі терміни погашення, це створює додаткові труднощі у випадку непередбачуваних фінансових обставин для позичальника.

Окрім того, деякі МФО можуть вдаватися до агресивних методів стягнення заборгованості — нав'язливих дзвінків та погроз. Ще одна велика проблема — це ризик потрапляння в так званий "цикл боргу", коли для покриття попередніх позик беруться нові, що лише збільшує заборгованість і ускладнює фінансове становище особи, — розповідає Олена.

Слід звернути увагу на відсутність прозорості у деяких МФО: умови кредитування можуть бути занадто складними, що призводить до непорозумінь щодо повної вартості позики. З урахуванням усіх цих ризиків, важливо ретельно оцінювати необхідність звернення до МФО.

Полегшений доступ до мікрокредитів через інтернет та мобільні додатки робить їх популярними. Але недостатня фінансова грамотність призводить до того, що люди, які скористалися мікрокредитом, насправді не повністю розуміють умови кредитування, — додає Олена Катрич.