Що таке фінансова інклюзія та де цього навчитися в Україні? Розповідає експертка
Фото: Getty
Навіщо в українських школах впроваджувати уроки фінансової грамотності, в якій валюті краще зберігати гроші та як навчитися заощаджувати в кризових ситуаціях? Дізнавалися у співзасновниці компанії SMART та фінансової радниці спортсменів Аліни Шух.
Що таке фінансова інклюзія?
Фінансова інклюзія – це більше про включення населення у фінансову систему. І доступ до фінансових продуктів та послуг усіх людей. Тобто фінансова інклюзія – це поняття, на яке має орієнтуватися держава. Що більше громадян користується цими послугами, то краще житимуть люди у цій країні.
Фінансова інклюзія має три складові.
- Доступність до фінансових послуг – це більш інфраструктурні рішення як держави, так і бізнесу.
- Захист прав – регуляторні та законодавчі рішення.
- Розвиток фінансової грамотності.
Чому цьому варто навчатися зі школи?
Не просто зі школи, а з раннього дитинства. В Україні розроблена програма для дошкільнят, для дітей шкільного та старшого віку. Але проблема у її впровадженні. Фінансова грамотність починається банально з розмов про гроші. З того, що це не тема табу, не щось неприйнятне, адже діти мають розуміти, як працює той інструмент, з яким їм доведеться йти все життя.
Наведу приклад з керуванням автомобілем. Можна уявити, що будь-якій людині в умовних 16-18 років видають автомобіль та кажуть: "Сідай і їдь". Однак ця людина ніколи в житті не проходила жодних курсів та не читала правил. Тільки бачила, як керує автомобілем батько чи мати. Але проблема в тому, що так робить не тільки ця людина, а в принципі всі. Дивляться, як керують батьки та роблять те саме, тому спочатку їм не так просто керувати автівкою. Але для початку потрібно вивчити теорію, а потім обов'язково пройти практику.
Так само з грошима. Спочатку потрібно пройти хоча б базову теорію, поки гроші ще недоступні: потрібна розмова про гроші, що їх потрібно зберігати, інформація про те, як взагалі працює фінансова система. І тільки потім – практика.
На сьогодні у підлітків є дуже багато варіантів заробітку, приміром, через соціальні мережі. Тому після дотримання цих фінансових прав можна дійсно видавати людині автомобіль.
Де в Україні можна вивчати фінанси та інвестиції?
Існує безліч курсів фінансової грамотності, які можна легко знайти в українському просторі або на таких майданчиках, як Prometheus, Coursera, EdEra. Однак, як на мене, найкраще вивчати фінансову грамотність з книжок, бо так людина хоча б зрозуміє, як це працює. Рекомендую наступні видання:
- Дж. Клейсон "Найбагатший чоловік у Вавилоні";
- Роберт Т. Кійосакі "Багатий тато, бідний тато". Must have для будь-якої людини та основа основ, де описано ідею заощадження;
- Бодо Шефер "Шлях до фінансової свободи, або Пес на імʼя Мані" – дитяча книга, що буде цікава дорослим.
Також у "Дії" є декілька безплатних курсів щодо фінансової грамотності та від Національного банку України розроблена програма для введення у шкільну програму на сайті "Талан".
Як пандемія та війна вплинули на фінансову грамотність українців?
Тут також варто сказати про останні кризи та катастрофи, які у нас відбувалися, та як вони вплинули на фінансову грамотність. Багато людей зрозуміли необхідність резерву, особливо під час війни, та потребу в фінансовій подушці.
Дуже сильно підвищилася інвестиційна зацікавленість людей під час пандемії. Почався інтерес до інвестицій – не тільки нерухомості й депозитів, а й криптовалют, цінних паперів, фондового ринку, додаткових вкладів. Тоді стався економічний бум, та через те, що було надруковано багато грошей, економіка зростала як в Україні, так і у світі.
Коли люди сиділи вдома й не мали чим зайнятися, почали більше читати та дивитися різних блогерів. На тлі наростальних активів та прибутків, постійного інформаційного накопичення та вільного часу зростала інвестиційна зацікавленість людей. Так деякі люди й почали розбиратися в інвестиціях.
Під час війни почалася економічна криза, зараз майже рецесія, все падає. Тому людям вже не так цікаво дізнаватися про інвестиції, зате змістився фокус на фінансову грамотність, захищеність, забезпеченість, створення резерву, відкладання грошей, грамотного керування ними.
Як правильно зберігати гроші: валюта, депозити чи нерухомість?
Для початку гроші потрібно навчитися зберігати та постійно відкладати. Найголовніше: варто розуміти, що перш за все ми маємо відкладати гроші. Не коли вони надійшли, ми їх витратили та трохи залишили на картці, а обов'язково відкладати після надходження, а вже потім витрачати, що залишилося.
Це насправді неймовірний лайфхак і робоча схема для будь-якої людини – чи студента зі стипендією та підробітком у 1 000 гривень, чи бізнесмена із сотнями доларів в обігу. Найперше, що потрібно зробити, коли тільки почали відкладати гроші, – назбирати фінансову подушку, банальний резерв, про необхідність якого знають всі українці. Це просто гроші, які зазвичай у нас лежать і нічого з ними не відбувається. Він має бути ліквідним, а ліквідність – це доступ до грошей, які повинні бути в прямому для нас доступі. Тому вкладати їх у нерухомість чи депозити на рік без права зняття не варто.
Резерв має бути хоча б на три місяці життя, тому що, за дослідженнями, ми можемо знайти роботу за цей період часу. Але в реаліях України краще мати запас на шість місяців. Що це означає? Якщо для нас комфортна сума для життя на місяць 10 000 гривень, то наш резерв має становити 60 000. Він має просто лежати. Причому лежати у валюті, у гривні, на картках та у готівці. Для того, щоб мати доступ до нього з будь-якої країни, місця та можливості, якщо ми будемо переїжджати чи, навпаки, залишатимемося в Україні. Гривня не потрібна лише у разі, якщо ми живемо в Європі. Але якщо розраховуємось гривнею, то краще мати якусь частину суми в цій валюті.
Назвіть 5 фінансових правил, знання яких полегшить життя.
- Навчитися заробляти та постійно збільшувати свій капітал, заробіток. Саме це створить базу для подальших збережень та інвестицій.
- Зберігати гроші та робити це з будь-якою сумою – 100 гривень чи 100 000 доларів.
- Навчитися розбиратися, де є погані кредити, а де хороші. Поганих уникати за будь-якої ситуації, а хороших не цуратися та правильно й розумно до них підходити.
- Завжди думати про майбутнє та формувати свій капітал. Кожна людина, якою б не була її зарплата, навіть якщо 100 000 доларів, – має нуль, поки витрачає всі 100 000 доларів. Формування капіталу та активів збільшує ваше багатство, тому про це треба думати перш за все.
- Зрозуміти, що таке складний відсоток. Це те, за чим женуться всі інвестори всього світу та на чому заробляють мільйонери.
